Жилищный вопрос: снять или купить? Отвечаем в цифрах

Поделиться:

Поставленные на паузу из-за карантинных мер сделки по ипотеке, возобновились с началом работы МФЦ. С учетом нестабильности курса рубля, многие пытаются спасти свои сбережения, вложив их в недвижимость. Но так ли это выгодно – взять ипотеку? Извечный спор арендаторов и ипотечных заемщиков демонстрирует, что обе стороны находят свои плюсы: одни считают, что выгоднее платить банку за «свое» жилье, другие предпочитают быть свободными от кредитных обязательств и не привязываться к одному месту жительства.

Давайте посмотрим на этот вопрос исключительно с финансовой стороны: что более выгодно с материальной точки зрения – ипотека или аренда квартиры. Немного посчитаем.
Исходные данные: квартира, площадью 50 м². Планировка не имеет значения. Это может быть большая студия, просторная однокомнатная квартира или стандартная двушка.

По официальным данным Росстата, средняя цена за 1 м² на конец прошлого года составляла 58 500 рублей на рынке вторичного жилья и 64 000 рублей за новострой. Взяты усредненные данные по России. Для удобства расчетов, возьмем среднюю стоимость квадратного метра 60 000 рублей.
Получаем, что рыночная стоимость квартиры площадью 50 м² – 3 000 000 рублей
Посмотрим, что получится, если мы будем покупать такую квартиру через банк, в ипотеку.

По статистике, чаще всего заемщики берут ипотеку на 20 лет. Не вдаваясь в подробности различных банковских программ по ипотечному кредитованию, посчитаем что мы будем иметь через 20 лет.
Средняя ставка по ипотечному кредиту – 9% годовых, первоначальный взнос банки запрашивают приблизительно в размере 15% от стоимости жилья. Добавим к этим цифрам еще обязательный пакет по страхованию залогового имущества и жизни заемщика. Без рассмотрения тонкостей различных программ, округлим до 1% годовых на оба вида страховки.

Теперь вооружимся кредитным калькулятором и получим:

ежемесячный платеж: 24 608,05 руб/месяц.

переплата: 3 355 932 рубля за 20 лет.

Одним из плюсов ипотеки является возможность получения имущественного налогового вычета в 13% с суммы до 3 млн. рублей. Т.е. через 20 лет, вы можете вернуть 390 000 переплаченных рублей.

Однако, это правило распространяется только на заемщиков, которые имеют официальное трудоустройство. Учитывая популярную сейчас у работодателей тенденцию оформлять трудовые отношения с самозанятыми, получить налоговый вычет будет не так просто (но не невозможно, есть свои тонкости).

Возьмем за данность, что заемщик официально трудоустроен, поэтому налоговый вычет в 13% ему положен. Отнимаем эту суммы из конечной переплаты и получаем в остатке 2 965 932 рубля.
Итак, через 20 лет мы имеем переплату, почти в 3 млн. рублей и собственную квартиру, рыночная стоимость которой за 20 лет может вырасти, в среднем, на 20% (по данным Росстата). Через 20 лет, полностью выплатив кредит, вы можете выставить эту квартиру на продажу за 3 600 000 рублей.

Теперь посмотрим во что нам обойдется аренда этой же квартиры.

Средняя стоимость аренды квадратного метра по России – 400 рублей.

Ежемесячный платеж за квартиру 50 м² составит 20 000 рублей. Таким образом, за 20 лет мы заплатим 4 800 000 рублей. При условии, что все 20 лет платеж за квартиру не будет меняться. Или же мы постоянно будем переезжать, стремясь оставаться в рамках этой суммы.

Вроде бы, все очевидно: за ипотеку платим всего на 5 000 рублей в месяц больше, но через 20 лет получаем квартиру в собственность. Однако, мы же можем найти применение освободившимся средствам. Разница в платежах 4 608 рублей. Если положить эти деньги в банк под 6% и не снимать проценты, то через 20 лет можно получить накопления в сумме 2 139 730 рублей. А еще мы можем не просто положить деньги в банк, а вложить их с помощью Индивидуального Инвестиционного счета. При грамотном подходе, от ИИС через 20 лет можно получить около 3 500 000 рублей. Таким образом, конечная переплата составит 1 300 000 рублей.

       
Подведем итог:

• Ипотека на 20 лет принесет нам переплату в 3 000 000 рублей и квартиру стоимостью 3 600 000 рублей.
• Аренда на 20 лет принесет нам переплату в 1 300 000 млн рублей.

С финансовой точки зрения получается, что ипотека – выгодное вложение. Только эта выгода станет ощутимой, в лучшем случае, через 20 лет. Аренда квартиры получается невыгодным вложением, но эти минусы проявятся также через 20 лет.
Выбор за вами: жить здесь и сейчас без привязки к месту и страха ответственности перед банком, но и без оглядки на будущее. Или взять на себя серьезные финансовые обязательства, чтобы через 20 лет вздохнуть свободно.

Статью подготовила Надежда Калашникова, контент-менеджер Управляющей Компании «Наквартире»